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近日，中国人民银行青岛市分行公布行政处罚决定信息公示表，青岛农村商业银行因多项违法违规行为被处以警告及91.2万元罚款。

青岛农商银行违法行为类型包括，提供虚假的或隐瞒重要事实的统计资料；未按规定报送撤销单位银行结算账户资料；未按规定挑剔不宜流通人民币；对外付出不宜流通残损人民币；相关人员不具备反假专业能力；发现假币不收缴；提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人；与客户建立业务关系或办理一次性金融业务，未按规定识别客户身份。

青岛农商银行时任行长助理袁某波对与客户建立业务关系或办理一次性金融业务，未按规定识别客户身份违法违规行为负有责任，被罚款1.3万元。

存在多项违规，反映出青岛农商银行内控问题突出。

在业绩方面，青岛农商银行虽再度回归增长，但随着净利息收益率从2022年的2%下降至2024年的1.67%，其主要收入来源利息净收入也随之下降，非利息收入撑起增长。但连续三年第四季度出现亏损，其将原因归结于推进不良资产处置进度，加大拨备计提力度。

此外，巴龙集团持有的青岛农商银行股权仍在司法拍卖，最近的一次因无人出价流拍。而此前其向巴龙集团讨要借款本金及利息，也因名下无可供执行的财产而“失败”。

青岛农商银行何时能够解决其发展中的隐忧，以提升自身价值呢？

增长背后藏隐忧

资料显示，青岛农商银行成立于2012年6月。2019年3月，青岛农商银行在深交所挂牌上市，成为山东首家上市农商行，全国最年轻的A股上市银行，以及长江以北第一家A股上市农商银行。

2022年-2024年，青岛农商银行分别收入99.44亿元、103.25亿元、110.33亿元，分别同比增长-3.43%、3.84%、6.85%；归母净利润分别为23.17亿元、25.68亿元、28.56亿元，分别同比增长-24.41%、10.82%、11.24%。其中，2022年成为青岛农商银行上市以来首次营收、利润双降。

具体来看，青岛农商银行的利息净收入持续下降。2022年-2024年，青岛农商银行的利息净收入分别为78.39亿元、73.56亿元、72.21亿元，分别同比下降2.6%、6.17%、1.83%。

青岛农商银行表示，利息净收入主要受生息资产和计息负债的平均余额规模和利率变化的影响。值得注意的是，青岛农商银行的净利息收益率从2022年的2%下降至2024年的1.67%。

发放贷款和垫款利息收入是青岛农商银行利息收入的最大组成部分。2024年，青岛农商银行发放贷款和垫款利息收入为111.87亿元，占总利息收入的69.94%，同比减少2.28%，主要由于LPR下调、降低实体企业融资成本等因素，本行贷款平均收益率较上年有所下降；金融投资利息收入为37.68亿元，占总利息收入23.56%，同比减少3.92%。主要由于市场利率下行，导致债券收益率降低。

利息净收入下滑，非利息净收入撑起了青岛农商银行的增长。2022年-2024年，青岛农商银行的手续费及佣金净收入分别为4.59亿元、5.96亿元、7.82亿元，分别同比增长-6.68%、29.88%、31.3%；其他非利息收入（包括投资收益、公允价值变动）分别为16.46亿元、23.74亿元、30.3亿元，分别同比增长-6.31%、44.22%、27.64%。

值得注意的是，2022年8月，刘仲生辞去青岛农商银行董事长一职，王锡峰接任。王锡峰上任后，2022年-2024年青岛农商银行均出现了前三个季度盈利，但第四季度亏损的情况。

而王锡峰作为董事长后，其已连续成为A股上市农商行董事长“薪酬冠军”——王锡峰2024年的税前薪酬高达195.8万元，涨幅4.3%。

2025年4月，有投资者提问，2024年第四季度归母净利润-3.47亿，扣非净利润-4.42亿。每年第四季度都是亏损，亏损的原因是什么？青岛农商银行回复称，2024年四季度，归母净利润为负数的主要原因是本行持续加强风险抵补能力，加快推进不良资产处置进度，加大拨备计提力度。

截至2024年12月31日，青岛农商银行发放贷款和垫款净额为2665.83亿元，同比增长4.2%。其中，不良贷款余额为47.81亿元，不良贷款率为1.79%。

在2024年年报中，青岛农商银行表示，发放贷款和垫款信用减值损失是信用减值损失最大组成部分。2022年-2024年，青岛农商银行计提的发放贷款和垫款信用减值损失分别为45.99亿元、45.13亿元、52.4亿元。

贷款业务带来的信用减值基本处于增长状态，青岛农商银行的贷款违约风险提升。此外，青岛农商银行也多次因贷款业务违规被重罚。

2023年5月，因公司类贷款风险分类调整不及时向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件、流动资金贷款管理不审慎、贷后管理不审慎等原因，青岛银保监局依法对青岛农商银行罚没合计3087.27万元；相关责任人被警告并罚款合计61万元。同时，因同业业务授信管理不审慎等被罚100万元，相关责任人李春雷被警告并被罚款10万元。

2022年1月，青岛农商银行因贷款五级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治理有效性缺失、流动性资金贷款被挪用、房地产贷款管理严重不审慎、信用卡透支资金流入非消费领域等违规违法事实被罚款4410万元；相关责任人被警告并罚款合计66万元。

值得一提的是，6月5日，青岛农商银行公告称将吸收合并3家村镇银行，而在2024年，旗下的9家村镇银行子公司中有5家出现亏损，再次吸收合并，也对未来经营有了更高的挑战。

向原首富讨债“失败”

除了利息净收入下滑、贷款违约风险提升外，青岛农商银行与原青岛首富的纠葛还未结束。

2019年末，巴龙国际集团有限公司（以下简称巴龙集团）和巴龙国际建设集团有限公司（以下简称巴龙建设）为一致行动人，两家公司合计持有青岛农商银行7.20%的股本。

资料显示，巴龙集团是青岛当地知名企业，实控人姜俊平曾在2009年登上福布斯中国富豪榜，成为青岛首富。

作为股东，巴龙集团及其关联方在2019年获得了青岛农商银行14.1亿元的授信额度，截至2019年末，青岛农商银行向其发放贷款和垫款12.63亿元。

2022年，巴龙集团暴雷，其所持有的青岛农商银行股份被司法冻结、拍卖。2022年8月，青岛农商银行公告，巴龙集团所持有的公司股份被司法标记及司法冻结。巴龙集团本次冻结/标记股份数量合计为2.25亿股，占其所持股份比例100%，占青岛农商银行总股本比例为4.05%，起始日为2022年8月11日，到期日为2025年08月10日。

此后，青岛农商银行发布多份关于股东股份将被司法拍卖的提示性公告，均涉及巴龙集团、巴龙建设。最近的一次司法拍卖是在上个月——2025年5月，巴龙集团、巴龙建设合计持有的9000万股青农商行股份被司法拍卖，起拍价3.26元/股，但无人出价最终流拍。

6月4日，青岛农商银行发布公告称，于近日收到招商证券股份有限公司青岛香港花园证券营业部转来的山东省淄博市张店区人民法院《协助执行通知书》，要求其协助法院处置巴龙集团所持本行的部分股份。本次巴龙集团被司法强制执行的股份不超过566万股，占本行总股本的0.1019%。

在2024年年报中，青岛农商银行表示，截至2024年12月31日，巴龙集团以及巴龙建设合计持股不足5%，且无法对公司经营管理施加重大影响，不再认定为主要股东，上述变动尚未满十二个月，故仍将其认定为关联法人。

青岛农商银行也需要向巴龙集团“讨债”。青岛农商银行财报显示，截至2022年12月31日，其向巴龙集团及其关联方发放贷款和垫款12.07亿元。2023年和2024年并未有新增数额。

2023年4月，青岛农商银行发布公告称，青岛农商银行香港中路支行就与、巴龙集团、巴龙建设金融借款合同纠纷一案，向青岛市市南区人民法院申请强制执行。请求法院强制被执行人巴龙集团向申请执行人青岛农商银行香港中路支行偿还借款本金5.26亿元及逾期利息、罚息、复利2474.8108万元；请求法院强制被执行人巴龙建设向申请执行人青岛农商银行香港中路支行偿还借款本金3.5亿元及逾期利息、罚息、复利1769.57万元。

一个月后，青岛农商银行公告称，经对被执行人不动产登记、银行存款、工商信息、车辆登记情况进行了两次查询，被执行人名下无可供执行的财产，青岛市中级人民法院依法将被执行人纳入限制高消费名单。青岛农商银行表示已对本诉讼涉及的贷款计提了相应贷款损失准备，并将在条件成熟时积极采取包括但不限于重新申请执行等措施，维护本行权益。